Если страховку включают в тело кредита

Содержание
  1. Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть
  2. Страховка, обязательная по закону
  3. Страховки, важные с точки зрения банка
  4. Что даёт страховка, купленная с кредитом
  5. Окупаемость затрат
  6. Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков
  7. Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?
  8. Чем интересна страховка для банка?
  9. Почему страхование связанное с кредитом – это вселенское зло
  10. 1. Страховка включается в тело кредита
  11. 2. Застрахованы не вы, а банк
  12. 3. Банку интересна только конкретная страховая компания
  13. 4. При рефинансировании или досрочном погашении это будет пустая трата денег
  14. 5. Страхование во многих случаях не сможет вас защитить
  15. 6. Страховая компания защищает прежде всего свою прибыль
  16. 7. Страхование через банк стоит неоправданно дорого
  17. В качестве заключения
  18. Как вернуть страховку по кредиту
  19. Можно ли вернуть деньги
  20. Что говорит закон о страховании
  21. Какие виды страховок можно вернуть
  22. Возврат страховки
  23. В период охлаждения
  24. После 14 дней
  25. При досрочном погашении кредита
  26. После погашения кредита
  27. При коллективном страховании кредита
  28. Образец заявления
  29. Список документов
  30. Сколько ждать
  31. Что делать, если отказали
  32. : Как вернуть страховку по кредиту — законодательная и правовая базы

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Если страховку включают в тело кредита

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Если страховку включают в тело кредита

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников «продавать» страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: «Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать» – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора — на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за годпо договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальнаяпроцентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Почему страхование связанное с кредитом – это вселенское зло

Если страховку включают в тело кредита

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Если вы читали мои предыдущие публикации, вы обратили внимание, что я настойчиво и всегда рекомендую отказываться от страхования, навязываемого менеджерами при оформлении кредита. Наверное, пришло время объяснить, почему же я так невежлив по отношению к подобной заботе банка о своих заемщиках.

Я не буду касаться страхования автомобиля в случае автокредита, или квартиры в случае ипотеки. Тут речь пойдет о популярном навязанном продукте – страховании жизни, от потери трудоспособности, от потери работы и т.п. в случае оформления нецелевого кредита.
И причин моего отношения немало.

1. Страховка включается в тело кредита

Первое и главное. Самый страшный грех этих страховок состоит в том, что страховые взносы за все время включаются в тело кредита. То есть, если вы оформляете 100 000 рублей на 3 года, а, к примеру, страховка на тот же период стоит 30 000, сумма кредита составит 130 000 рублей.

То есть, и это важно понять, вы взяли 100 000 рублей, еще ничего не потратили, не выплатили, не просрочили, вы только вышли из отделения банка, держа 100 000 рублей в руках, а должны уже 130 000.

Решили через две недели, что поторопились с кредитом и хотите вернуть? Или просто брали деньги на недельку-другую, что бы пустить в оборот своего ИП, средства обернулись, можно возвращать? Да не вопрос! 130 000 + проценты за эти две недели, и все, вы ничего не должны!

Кроме того, надо понимать, что проценты за пользование кредитом начисляются на весь остаток! В том числе и на плату за т.н. присоединение к договору коллективного страхования.

2. Застрахованы не вы, а банк

Немного грубо звучит, все же застрахованный тут клиент. Но это важный момент, о котором менеджеры в банке предпочитают молчать. Договор коллективного страхования – это договор между банком и страховой компанией.

Застрахован риск того, что заемщик не сможет выплачивать кредит.
Поэтому выплату вы не получите. За вас закроют кредит, и все на этом закончится.

Если вы брали кредит на 5 лет, платили 4, у вас осталось менее 30% долга, вы увидите только как закрывается этот остаток.

3. Банку интересна только конкретная страховая компания

И не случайно.

Если вы посмотрите название этой страховой компании, вы скорее всего обнаружите бренд очень похожий на бренд банка, в котором запрашиваете кредит, только со словом “страхование” в составе.

То есть, если вы и без того привыкли страховать свои риски, но в какой-то другой СК, это не будет никого интересовать. Да даже если вы страхуетесь в той же СК, это не тот договор который нужен банку.

Казалось бы, а какая разница тем, кто все равно не застрахован? Читайте следующий пункт.

4. При рефинансировании или досрочном погашении это будет пустая трата денег

Последнее время рефинансирование кредитов все популярнее, я и сам таким пользовался уже несколько раз. Но новый банк будет вам навязывать свою страховку в своей страховой компании. Потому что, повторю, застрахованы не вы, а банк. И это другой банк. При этом, договор в предыдущем банке не получиться расторгнуть, а после полного погашения задолженности он будет считаться исчерпанным.

Вам останется отказаться от рефинансирования, еще раз заплатить за страховку, или отказаться от страховки (за которую, напомню, вы уже заплатили).

5. Страхование во многих случаях не сможет вас защитить

Даже если вы отдаете себе отчет в то, что это за продукт, и это только убедило вас в его необходимости, подумайте о следующем.

Например, один из популярных рисков – от потери работы. Суть, вроде, простая, потеряли работу, страховая за вас платит. Но не так просто, как кажется на первый взгляд.

Многие из тех, кто терял когда либо работу (и я из таких), знают, что работодатели в нашей стране не любят слово “сокращение.” Неудивительно – это привлекает внимание рынка, инвесторов, СМИ.

Гораздо проще людей вынуждать писать заявления “по собственному желанию”, или расторгать договор “по соглашению сторон.”

Подобное увольнение может предполагать выплату двух-трех окладов, и для большинства работников не отличается от сокращения – свои деньги они все равно получат.

А вот страхование в банке от потери работы такой сценарий не предполагает! И не надо обманывать себя тем, что вы работаете в гос.секторе, или в гос.компании.

Я терял работу как раз работая в немаленьком государственном (на тот момент) банке. Деньгами не обидели, но договор был расторгнут по моему желанию.

Тоже самое, если недобросовестный работодатель пошел на нарушение и уволил не желающего увольняться “по собственному” работника с записью в трудовой, что называется, “по статье”.

Вы разберетесь с работодателем, восстановите права в суде, пройдет несколько месяцев, за которые вам выплатят зарплату, а вот по кредиту будет копиться просрочка.

Думаете, банк или страховую будут интересовать ваши разборки с работодателем? Как же! Все риски прописаны, и этого среди них нет.

Отдельно стоит упомянуть о том, что в большинстве банков страхование от потери работы вообще не действует относительно сотрудника, работающего на основании временного договора. Некоторые работодатели предпочитают такую форму занятости, продлевая своим сотрудникам договор раз в год.

Далее, второй популярный риск – потеря трудоспособности. Это же касается и риска “смерть.” Ограничений замечательное множество. Решили покататься на лыжах и сломали ногу? Какая печаль. Удачно срастить. Кредит заплатить не забудьте.

Ехали с таксистом, попали в ДТП, а у него нашли алкогольное опьянение? Не повезло… Напоминаем, что десятого платеж.

Шли из гостей после пары бутылок пива и поскользнулись на льду? Мы держим за вас кулачки! Пусть кто-то из родственников деньги за кредит принесет.

6. Страховая компания защищает прежде всего свою прибыль

Я вам очень советую внимательно перечитать, при каких болезнях договор не заключается. Почти все болезни сердца, имеющаяся инвалидность, и многое другое. То что застрахованный при заключении договора забыл (намеренно или нет), что ему ставили диагноз из черного списка, не будет интересовать страховую.

Я работал в СК (очень крупной), и могу вас уверить, что первое, что делает страховая компания при получении документов на выплату по страховому случаю – ищет причины для отказа, проверяет каждую запятую, каждую возможную причину.
В случае, если клиент забыл рассказать об имеющихся ограничениях, и это будет выяснено при проверке документов по страховому случаю, договор будет расторгнут на этом основании, и выплаты не будет.

7. Страхование через банк стоит неоправданно дорого

Возможно, вы ответственный человек и желаете избавить себя и близких от сложностей при (тьфу три раза) возникновении разных жизненных ситуаций.

Но давайте посчитаем, сколько это стоит. Не так давно я хотел оформить кредит, в одном очень крупном банке мне предложили только с условием страхования (естественно, в пол голоса), а стоимость меня поставила в полнейший ступор! При кредите в 400 000 рублей, стоимость страховки была более 70 000! Не стоит и упоминать, что она включалась в тело кредита и на это еще начислялись проценты.

Естественно, от такого щедрого предложения я отказался.

Предлагаю зайти на сайт одной из популярных страховых компаний, и рассчитать, сколько стоит застраховать мою жизнь и здоровье, если я это сделаю сам, для себя. Знаете, я знал, что это дешевле, чем в банке, но такого даже я не ожидал, так что приготовьтесь!

Итак, я выбрал страхование на сумму в те же 400 тыс. рублей, выбрал типичную офисную должность – секретарь, выбрал страхование на год, что бы пролонгировать раз в год на только сумму остатка долга, выбрал полное покрытие, в том числе за границей, а утрату трудоспособности – все что за пределами 15 дней (то есть срока на который мы все застрахованы государственным ОМС). Вот что получилось:

3652 рубля.

То есть даже при тех же условиях, страхование на 5 лет будет стоить 18260 рублей за пять лет. При этом я эту сумму не должен банку, не плачу за нее проценты, могу не пролонгировать в случае выплаты кредита досрочно, а в случае рефинансирования страховка никуда не исчезает, выплату получаю я, а не банк, и не только на остаток долга, а по факту, и так далее, и так далее.

Не забываем, что долг будет ежегодно уменьшаться, поэтому страховая сумма только на покрытие кредита тоже будет уменьшаться, а при отсутствии страховых случаев страховая компания будет предоставлять скидку: внизу картинки видно, что по количеству безубыточных лет эта скидка растет и даже при прочих равных условиях при страховании на четвертый год составит уже 2560 руб!

В качестве заключения

Пожалуй, я достаточно широко раскрыл тему страхования в связке с нецелевым кредитом, и вы сможете для себя принять взвешенное решение, какой продукт выбрать для себя.
Думаю, также стало понятно, почему же банки так рьяно “впаривают” эти страховки, насколько они для них выгодны.

Удачи в жизни и финансах!

Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bf28562e74e5400aad13bda/pochemu-strahovanie-sviazannoe-s-kreditom-eto-vselenskoe-zlo-5bff8c781bae811302cfd3fc

Как вернуть страховку по кредиту

Если страховку включают в тело кредита

Ранее, при оформлении кредита, всем клиентам обязательно необходимо было включать в договор услугу страхования жизни. Сейчас услуга финансовой защиты не является обязательным условием для получения займа.

Однако банки и кредитные консультанты продолжают навязывать и «впаривать» данную опцию, тем самым увеличивая сумму кредита, ведь услуга страхования жизни тоже стоит денег, причем, часто, не малых.

На самом деле, в некоторых случаях, вернуть страховые взносы можно и даже нужно, поэтому сегодня мы постараемся разобраться, как вернуть страховку по кредиту.

Можно ли вернуть деньги

На самом деле, есть некоторые обстоятельства и ситуации, когда от покупки полиса страхования отказаться нельзя. Чаще всего, данная услуга является обязательным элементом целевых займов, то есть автокредита и ипотеки.

Это не относится к потребительским кредитам, где услуга страхования приобретается исключительно по желанию заемщика.

Если все же финансовая защита была навязана, клиент может вернуть ее стоимость в полном или частичном объеме, но об этом поговорим немного позже.

Услуга страховой защиты не подлежит возврату только в нескольких случаях:

  1. При покупке автомобиля в кредит по программе автокредитования, так как все кредитные автомобили обязательно страхуются полисом КАСКО.
  2. При покупке жилья по ипотечной программе. Недвижимое имущество подлежит обязательному страхованию.
  3. В пределах межнациональных обязательств необходимо страховать автогражданскую ответственность.
  4. Выезжающие за границу граждане РФ и иностранцы также должны приобретать медицинское страхование.

Первые два варианта подразумевают обязательное приобретение полиса страхования. Без него просто невозможно оформить автокредит или ипотеку. При потребительском кредитовании обязательных требований по покупке полиса страхования нет.

Что говорит закон о страховании

Согласно российскому законодательству, застрахованный имеет право отказаться от услуги страхования в течение 14 дней после даты оформления потребительской ссуды. Но как показывает практика, кредитор часто умалчивает о такой возможности, в результате чего в дальнейшем отказаться от навязанной услуги становится гораздо сложнее.

При оформлении займа, многие консультанты привыкли говорить о том, что услуга финансовой защиты входит по умолчанию в договор потребительского кредитования, якобы банк не одобрит заем без оформления данного полиса. В этом случае закон на стороне заемщика и он смело может пользоваться законом о защите прав потребителя.

Согласно данному закону РФ, заемщик имеет полное право в этом случае обратиться в суд и требовать возмещение уплаченной страховой суммы и расторжения полиса страхования.

Однако здесь есть тоже свои нюансы, ведь договор кредитования также имеет юридическую силу, и, подписавшись под основными пунктами и разделами договора, судом может быть возвращена не вся сумма, а только часть стоимости услуги финансовая защита.

Какие виды страховок можно вернуть

Как уже было сказано ранее, существуют несколько различных видов страховой защиты.

Так при оформлении целевого кредита (ипотеки, автокредита), услуга страхования является обязательной, а это означает, что вернуть такой вид страховой защиты невозможно.

Что касается услуги финансовой защиты при оформлении потребительского займа (кредита наличными), кредитной карты, товарного кредита и прочего, заемщик может вернуть полную стоимость уплаченной суммы или же ее часть.

Перед тем, как начинать процедуру отказа или возврата страховки, следует внимательно ознакомиться с деталями договора. Как правило, там указываются все условия расторжения и возврата уплаченной суммы. Если же кредитным договором предусмотрено присоединение заемщика к договору коллективного страхования, то такой вид страховой защиты вернуть, как правило, сложнее.

Возврат страховки

Заемщик может разорвать договор страхования как самостоятельно, так и прибегнув к помощи юристов или брокеров. Однако здесь стоит учитывать период времени, который прошел после приобретения страхового полиса.

Важно запомнить, что вернуть самостоятельно страховку можно в течение двух недель с момента ее приобретения. Далее, спустя 2 недели, клиенту все же придется прибегнуть к помощи юриста и потребуется обращение в суд.

Об этом поговорим более подробно.

В период охлаждения

Законом разрешено отказываться от услуги страхования в течение 14 дней после подписания договора кредитования. Этот период носит название «период охлаждения». В течение этого времени, заемщик может вернуть деньги, потраченные на следующие виды страховой защиты:

  • страховка жизни и здоровья от несчастных случаев или болезни
  • имущественное страхование (исключение составляет ипотечная страховка)
  • страхование от различных финансовых потерь
  • страхование на случае потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни

Вернуть потраченные денежные средства в течение 14 дней с момента приобретения полиса страхования гораздо проще, чем после.

Вопрос, касающийся отказа от услуги страхования и возврата суммы, решается непосредственно с компанией-страховщиком.

Кредитор является неким посредником, который продает полис в момент оформления кредита, а вот отказаться от услуги можно только в отделении страховой компании.

Вернуть в первые 14 дней после подписания договора можно следующим образом:

  1. Сначала следует написать заявление. Как правило, определенного бланка нет, но все же рекомендуется писать заявление в офисе страховой компании.
  2. Заявление на возмещение уплаченной суммы необходимо передать лично в страховую компанию или отправить заказным письмом с помощью Почты России. Писать заявление необходимо в двух экземплярах. На одном из них специалист компании ставит отметку о приеме заявления. Также здесь необходимо указать реквизиты для перечисления денежных средств.

Для возмещения страховой суммы необходимо приложить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ
  • договор страхования
  • квитанцию об оплате стоимости страховой защиты
  • реквизиты для перевода

Денежные средства должны будут выплатить заемщику в течение 10 дней после того, как страховая компания получит все необходимые документы.

Если деньги не будут выплачены в течение 10 дней, застрахованный имеет право обратиться в суд и расторгнуть договор через него.

Также необходимо будет приложить свой экземпляр заявления, в котором стоит отметка о приеме документа сотрудником страховой компании.

После 14 дней

По истечении «периода охлаждения» вернуть денежные средства будет гораздо сложнее. Чаще всего, здесь не обойтись без помощи юристов и адвокатов. Здесь уже все вопросы решает политика конкретного банка или страховой компании. Если услуга страхования включена в ежемесячный платеж, который заемщик регулярно оплачивает по графику платежей, отказаться от навязанной услуги будет проще.

Некоторые договоры предусматривают возможность возврата части затраченной суммы, если страховые случаи становятся уже неактуальными, например заемщик уже ушел из жизни по причинам, не входящим в перечень страхового случая. Здесь можно подать заявление в страховую компанию и приложить следующий пакет документов:

  • ксерокопию застрахованного лица или свидетельство о его смерти
  • документ, который сможет подтвердить факт на наступления смерти, не связанный со страховым случаем
  • иную документацию, которую может затребовать страховщик

После подачи полного пакета документов, страховщик высчитывает сумму, подлежащую возврату, и в течение 15 дней переводит их на счет клиента, подавшего заявление.

Если в кредитном или страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховой премии, данный вопрос решается с помощью помощи суда.

Чтобы не стать жертвой и вернуть свои деньги, необходимо внимательно изучать условия кредитного договора перед подписанием.

При досрочном погашении кредита

Как известно, полис страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора. То есть, получается, что в течение нескольких лет, пока действует кредитный договор, страховая защита также продолжает действовать.

Также во многих банках действует такая особенность, что даже после досрочного погашения займа, услуга финансовой защиты все равно продолжает действовать и при наступлении страхового случая, клиент все равно получит свои деньги за страховой случай.

Расчет возврата страховой защиты после полного досрочного погашения рассчитывается следующим образом:

Например, договор оформлен на 24 месяца, а услуга страхования обошлась клиенту за этот период в 50 000 рублей. Заемщик погасил ссуду в течение 12 месяцев, получается, что 25 000 он может вернуть обратно.

Здесь, в первую очередь, заемщику необходимо обратиться с начала в банк и написать заявление, касающееся возмещения части потраченной стоимости.

Банковский работник должен направить клиента к представителям страховой компании.

Для возврата части страховки после полного погашения задолженности, клиенту необходимо:

  1. Взять в кредитной организации справку, которая подтверждает тот факт, что кредит погашен досрочно.
  2. Написать заявление в страховую компанию с намерением расторгнуть договор страхования, приложим при этом паспорт гражданина РФ, справку из банка, договор страхования и чеки об оплате страховой суммы.
  3. Ответ, как правило, должен поступить в течение 10 дней.

Если компания принимает положительное решение, возмещение денежных средств производится по реквизитам, которые заемщик указал в заявлении. Если же страховщик отказывается возвращать уплаченные деньги, необходимо обращаться в суд. Законодательство обязывает страховые компании удовлетворять требования страхуемого, если тело кредита и проценты погашены в полном объеме.

После погашения кредита

Согласно закону, клиент самостоятельно для себя решает, приобретать ли ему полис страхования или нет. Если все же услуга была навязана, то в некоторых случаях клиент может вернуть ее часть даже после полного погашения кредита.

Про досрочное погашение уже было сказано выше, но как обстоят дела, если кредит погашался по графику и был выплачен в срок? Получается, что услуга прекращает действовать в тот де день, когда клиент внес последний платеж по кредиту.

Но и здесь также необходимо внимательно читать условия договора.

Как правило, страховка оформляется на весь срок действия кредитного договора, но иногда, полис страхования приобретается на год, после чего автоматически продлевается. Если же ссуда была оформлена на 18 месяцев, а полис страхования годовой и оформлен на 24 месяца, то клиент может вернуть часть потраченной суммы за 6 месяцев.

При коллективном страховании кредита

С выходом указа Центрального Банк РФ о «периоде охлаждения», банковские организации начали искать различные ухищрения, чтобы не возвращать клиенту денежные средства за подключенную опцию, именно поэтому они стали включать заемщика в коллективную страховку.

То есть здесь правило 14 дней не действует, а в роли страховщика выступает не страховая компания, а сам банк, а клиент просто присоединяется к договору коллективного страхования от страховой компании. Поэтому на банки не распространяется указ о «периоде охлаждения».

На самом деле, и в этом случае заемщик может отказаться от навязанной услуги. Об этом говорит 49-КГ17-24, где, Верховный суд сказал, что действие 14 дней распространяется также и при договоре коллективного страхования.

Но так как банки не всегда хотят расставаться со своими деньгами, заемщику необходимо убедиться в том, что размер процентной ставки по кредиту существенно не изменится, так как кредитор по условиям договора может увеличить ставку в случае отказа от услуги финансовая защита.

Возможно, что с услугой страхования условия будут более выгодными и есть смысл ее оставить.

Образец заявления

Скачать бланк заявления на отказ от услуги страхования можно на нашем сайте или можно воспользоваться следующим образцом:

Список документов

При отказе от услуги страховой защиты, заёмщику необходимо приложить следующий пакет документации:

  • общегражданский паспорт застрахованного
  • оригинал договора страхования
  • квитанцию, подтверждающую факт оплаты услуги финансовая защита
  • также можно приложить квитанции об оплате ежемесячных платежей по кредитному договору
  • реквизиты для перевода возмещаемой суммы

Сколько ждать

Если заемщик решил вернуть деньги за навязанную услугу в период охлаждения, то в среднее время возврата составляет 10 дней со дня получения страховой компанией заявления на возмещение потраченной суммы.

Если же заявление на возврат написано после «периода охлаждения», то денежные средства должны быть переведены в течение 15 дней.

Если же данным вопросом занимается суд, то деньги должны быть возмещены в течение 15 дней с момента вступления решения суда в силу.

Что делать, если отказали

Если же вернуть страховку своими силами не получается, застрахованный может обратиться в суд. Но в этом случае ему потребуется дополнительная помощь юриста или адвоката. Как правило, суд встает на сторону обманутого клиента, которому услуга была навязан вместе с кредитом сотрудниками банка.

Есть еще один способ возврата денежных средств, уплаченных за страховую защиту, когда страховая компания отказывается исполнять волю заёмщика – можно обратиться за помощью к посредникам, например, для этого есть сервис inshura.ru.

Данный сервис призван помочь обманутым заемщикам. Здесь необходимо только указать номер своего телефона и дождаться звонка от специалиста.

Консультация предоставляется абсолютно бесплатно, а оплата за работу уплачивается по факту, то есть после возврата страховой премии.

Преимущества сервиса:

  • оплата по факту выполненных работ
  • экономия денежных средств клиента
  • минимум усилий для подготовки документов
  • деньги будут возвращены в течение 15 дней

Также на сайте можно ознакомиться с отзывами клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами данного сервиса по возврату страховки.

Банковские организации стараются всеми путями ограничивать права клиента по возврату денежных средств за услугу страховой защиты.

Это и понятно, так как терять деньги никто не хочет, в том числе и страховые компании и кредитор. Однако стоит запомнить, что от навязанных услуг можно отказаться, а закон всегда будет на стороне обманутого клиента.

Если своими силами справиться не получается, заёмщик всегда может обратиться за помощью к специалистам.

: Как вернуть страховку по кредиту — законодательная и правовая базы

Last modified: 17.12.2019

Источник: https://gurukredit.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Юрист ответит
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: