Что такое страховая премия по кредиту

Содержание
  1. Страховая премия по кредитному договору — возврат, взыскание, полис
  2. Что это такое
  3. Обязательно ли ее платить?
  4. Обязательные и добровольные виды страхования
  5. Можно ли отказаться
  6. До или после получения кредита?
  7. Как вернуть деньги при досрочном погашении
  8. Страховые премии в сумме кредита: что это такое?
  9. ЧТО ЭТО ТАКОЕ
  10. ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?
  11. МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ
  12. Страховая премия это в 2019 году – возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание
  13. Страховая премия это в 2018 году — возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание
  14. Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть
  15. Страховка, обязательная по закону
  16. Страховки, важные с точки зрения банка
  17. Что даёт страховка, купленная с кредитом
  18. Окупаемость затрат
  19. Что такое страхование кредита (страховая премия)
  20. Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита?
  21. Как отказаться?
  22. Если прошло менее 5 рабочих дней
  23. Если прошло более 5 рабочих дней
  24. Виды кредитования, в которых используется страховка
  25. Возврат при досрочном погашении кредита

Страховая премия по кредитному договору — возврат, взыскание, полис

Что такое страховая премия по кредиту

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Что это такое

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Обязательно ли ее платить?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии.  Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

ИпотекаАвтокредитПотребительский кредит
ИмущественноеОбязательноеОбязательно для кредитов под залог
ТитульноеДобровольное
ЛичноеДобровольноеДобровольноеДобровольное
КАСКОВ зависимости от программы

Можно ли отказаться

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке. Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
    • кредитный договор;
    • страховой договор или полис;
    • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
    • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Образец претензии в Банк.

Образец искового заявления.

Образец заявления в Роспотребнадзор.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

Как вернуть деньги при досрочном погашении

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://kreditstock.ru/strahovanie-kredita/strahovaja-premija-po-kreditnomu-dogovoru.html

Страховые премии в сумме кредита: что это такое?

Что такое страховая премия по кредиту

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Читайте о плюсах и минусах ипотеки от ЮниКредит Банка в этой статье.

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

Страховая премия это в 2019 году – возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Что такое страховая премия по кредиту

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Страховая премия это в 2018 году — возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Источник: https://gor-experts.ru/strahovanie/chto-takoe-strahovaja-premija-po-kreditu.html

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Что такое страховая премия по кредиту

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.

ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);
  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании. Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Что такое страхование кредита (страховая премия)

Что такое страховая премия по кредиту

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита?

Страховка жизни заемщика является одним из многих пунктов договора на оформление кредита, который предлагается банком каждому обратившемуся за займом гражданину. Отвечая на вопрос обязательна ли страховка при получении кредита, стоит обратиться к российскому законодательству, так как вся банковская деятельность регулируется и регламентируется российской нормативно-правовой базой.

Статья 935-я Гражданского Кодекса РФ говорит о том, что страхование жизни или трудоспособности заемщиков производится исключительно в добровольном порядке. Впрочем, как и страхование любых других рисков при кредитовании.

Это значит, что никакой банк не имеет права принудительно навязать вам страховку при оформлении вами кредита. А вы, в свою очередь, имеете право заявить, что страховка вам не нужна и вы уверены в своих силах и возможностях, относительно своевременного погашения кредита.

В таком случае, ваша заявка на кредит будет оформлена без дополнительного страхования, но это может повлиять на вопрос одобрения кредитного продукта банком. Об этом поговорим в этой статье более подробно, но немного позже.

Говоря о включаемой банками страховке, нужно отметить следующее. По умолчанию страховка будет включена в любой кредитный договор. Вам просто молча помогут ее оформить, не сообщая об этом факте.

Поэтому, расписываясь в договоре, внимательно читайте его условия. Также не помешает заранее сообщить сотруднику банка, что страхование вам не нужно.

Вы увидите недовольное лицо и услышите убеждения, что страховка выгодна и необходима.

Возможно это так, но это уже другой вопрос. Если вы твердо уверены, что сможете выплатить кредит самостоятельно, и не желаете переплачивать за ненужные вам услуги, то стойте на своем и отказывайтесь от страховки перед тем, как подписываете договор.

Даже если банк отклонит вашу заявку, никто не запретит вам подать повторную, уже с согласием на страховку. Или и вовсе, подать заявку в другой банк.Предложение: Вернем страховку по кредиту, если не прошло 14 дней!Не возьмём с вас ни копейки, пока ваши денежные средства не окажутся у Вас!

Как отказаться?

Отказ от включения в кредитный договор пункта об обязательном страховании — законное право каждого потребителя. Отказать в выдаче займа банк, конечно, может, ссылаясь на любое законное основание.

Но если вы твердо решили не оформлять страхование при потребительском кредитовании, просто поищите другой банк. Нередко кредиторы для клиентов, отказавшихся от полиса, предлагают другие, менее выгодные условия кредитования.

На практике получить займ под «привлекательный» процент без страхования практически невозможно.

Ситуация несколько усложняется, если вы все-таки успели подписать кредитное соглашение, не обратив внимание на страховое условие. Ваши дальнейшие действия зависят от того, сколько дней с момента обнаружения прошло

Если прошло менее 5 рабочих дней

Основные нововведения июня 2016 года коснулись возврата уплаченной страховой премии в течение 5 дней с даты подписания договора.

Если подписав соглашение с банком, вы в течение пяти рабочих (не календарных) дней, решите отказаться от страховки, то можете это сделать без особых проблем. Для этого необходимо прийти в банк и написать заявление об отказе.

Вернуть деньги банковская организация обязана в течение 10 дней после получения отказного уведомления от клиента. Но в какой сумме он их получит, зависит от следующего:

  • Если по внутренним правилам банка договор вступает в силу в день его подписания, а вы подали заявление на следующий или любой из возможных пяти дней, то все эти дни вы будете застрахованы. Это значит, что деньги за дни действующего страхового полиса, вы не получите. К примеру, вы обратились в банк на третий день после заключения кредитного соглашения. Страховка вам будет возвращена за минусом денег, рассчитанных пропорционально ко всему страховому периоду за 3 дня.
  • Если по правилам кредитный договор вступает в силу не сразу, и вы успели составить и подать отказное заявление до этого момента, то сумма страховки должна быть возвращена в полном объеме.

Вроде, ничего сложного, но банки и здесь придумали, как обойти законодательство. Например, многие не продают отдельные полисы, а подключают каждого нового клиента к коллективной базе страхования. На этот вид страховки действие закона не распространяется, а поэтому «отключиться» от нее клиент не может.

Если прошло более 5 рабочих дней

По прошествии определенных законом 5 дней вернуть страховку становится гораздо тяжелее. Конечно, вы можете попробовать составить заявление на отказ и пойти с ним в банк, но, вероятнее всего, вас направят в страховую компанию. И будут правы, ведь банк в этой ситуации — всего лишь посредник.

Далее страховщик в течение не менее 10 рабочих дней рассматривает ваше дело и выносит вердикт. Решения о возврате денег выносятся крайне редко. Недовольным клиентам остается один путь — обращаться в суд. Сразу следует сказать, что доказать свою правоту без помощи квалифицированного юриста, специализирующегося в этой области, будет очень сложно.

задача — убедить судью, что желание застраховаться было недобровольным, а навязанным сторонним лицом. Сделать это сложно, но в принципе, возможно.

Виды кредитования, в которых используется страховка

Страхование кредита – это один из способов защиты интересов кредитора от рисков, которые могут помешать заемщику выполнить свои обязательства по кредиту.

Чтобы снизить вероятность влияния отрицательных факторов на обслуживание задолженности абсолютно все кредитные программы предусматривают страхование. Но учитывая, что большинство страховых программ носят добровольный характер, кредиторы всевозможными способами мотивируют заемщиков купить страховку при взятии кредита.

Одним из самых популярных способов влияния на клиента является применение штрафных санкций в виде повышения процентной ставки по договору. В результате заемщик самостоятельно принимает решение, что ему выгодней: платить страховку или же больше процентов по кредиту.

Итак, рассмотрим какие страховые программы чаще всего являются спутниками банковских кредитов:

  1. Автокредиты – КАСКО, ОСАГО, личное страхование.
  2. Ипотека – страхование предмета обеспечения, личное и титульное страхование.
  3. Потребительские кредиты без залога (кредитки, кредиты наличными) – страхование жизни и здоровья, от потери работы, от кражи карты или денег со счета и другие виды страхования.

Обычно банки предлагают потенциальным клиентам выбрать страховщика среди аккредитованных компаний. В этот перечень попадают те страховые компании, репутация которых прошла проверку всех банковских служб и подтверждена на высоком уровне, плюс они должны соответствовать всем требованиям кредитора.

Аккредитация дает возможность кредиторам отсеять недобросовестных страховщиков, которые не выполняют свои обязательства перед партнерами и имеют плохую репутацию на рынке.

Практика показывает, что в структуре каждой финансовой группы есть свои страховые компании, которые и являются партнерами своих банков.

В страховании кредита участие принимают три стороны:

  • заемщик – физлицо, которое оформляет кредит;
  • кредитор – банк, который выдает кредит: он является выгодополучателем, если с клиентом случается одно из событий, предусмотренных договором страхования;
  • страховая компания (страховщик) – юридическое лицо, которое несет страховые риски по договору страхования.

Если настанет случай, предусмотренный соглашением, страховая компания должна перечислить определенную сумму денег в банк на погашение задолженности или компенсировать должнику убытки.

Возврат при досрочном погашении кредита

Источник: https://gorodpro.org/strahovye-premii-v-summe-kredita-cto-eto-takoe/

Юрист ответит
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: